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互联网消费金融异军突起 场景或成竞争关键

来源:中东网 作者:王晓菲
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发布时间:2018-09-03
摘要:近年来,我国经济一直保持平稳发展,居民消费水平稳步提高,在此基础下,我国的金融市场也呈现出良好的发展势头,尤其是互联网消费金融,更是成为居民购物的新宠。
       近年来,我国经济一直保持平稳发展,居民消费水平稳步提高,在此基础下,我国的金融市场也呈现出良好的发展势头,尤其是互联网消费金融,更是成为居民购物的新宠。
       不过值得注意的是,消费金融并不能渗入所有的消费场景,无场景消费信贷也存在着很大的潜在市场规模。场景类信贷产品层出不穷的同时,无场景的消费信贷产品也有了新的突破,多家线上平台的新型模式开始受到关注,如基于信用卡还贷的跨机构信用卡账单分期模式,就是近两年比较火的无场景消费金融模式。
       如何在这场搏杀中脱颖而出,成为行业巨头,除了至关重要的风控技术之外,基于特定消费用途的场景成为了关键。随着消费升级,互联网消费金融已向购车、装修、租房、旅游、医美、教育、婚庆等等生活中多个领域进一步渗透,消费金融场景化营销成为了业内主流。
       跨机构信用卡账单分期又称信用卡余额代偿,这种模式在欧美和台湾地区已经非常成熟,以美国为例,早在上世纪90年代后期,美国的消费金融市场就已经开始步入成熟阶段,市场消费信贷制度和社会征信体系日趋完备,风险防范能力较强,信用卡利率市场化也势不可挡,市场开始衍生出由银行及信用卡公司主导的余额代偿业务,并逐步发展成为美国信用卡市场的标配。目前在美国炙手可热的Capital One就是余额代偿起家的典型代表,其于上世纪90年代末,Capital One开始推出一款低年化利率、针对中等收入阶层且信用良好客户的产品,帮助这些客户去偿还他们在其他银行信用卡账单上积累的高年化利率的债务,这一极具杀伤力的产品帮助Capital One快速获得了在中产阶级客群中的口碑,从而迅速获得了大量的客群。而在接下来的十年间,Capital One从一家默默无闻的区域性小银行的单一部门,变成了美国排名前三甲的信用卡公司,成为美国消费金融行业屌丝逆袭的成功案例。
       据中商产业研究院发布的《2018-2023年中国互联网消费金融行业市场前景和投资机会研究报告》,数据显示,2017年中国互联网互联网消费信贷交易规模超30万亿元,增长率为33%;预计2018年中国互联网消费金融信贷交易规模将进一步扩大,达到40.8万亿元,增长率为19%。
数据来源:中商产业研究院整理
       2018年,随着监管政策的逐步出台,互联网消费金融行业将迎来整改的时期,无资质的机构将难以开展互联网消费金融业务,不合规的开展方式将被剥离。中短期内,行业增速将受到影响,行业集中度将提升。在这一期间,业务的合规开展、风控模型改善、风控更加严格将是行业内机构的主攻方向。长期来看,平台的复借率将会逐步上升,不同平台将会拥有自身的长期用户,而这些用户特征将决定这些机构的特征。
 
责任编辑:王晓菲
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